Když vám je dvacet nebo třicet, přemýšlení o penězích možná není zrovna vaše oblíbená kratochvíle. Jenže právě teď máte jedinečnou příležitost, kterou už nikdy nedostanete zpátky. Čas. Ten hraje ve financích obrovskou roli a čím dřív začnete, tím jednodušší to pro vás bude.
Základy, které vás nikdo nenaučil
Finanční plánování neznamená, že si musíte odříkat všechno, co vás baví. V podstatě jde o to najít rovnováhu mezi tím, co chcete teď, a tím, co budete potřebovat později. Začněte jednoduše. Sepište si, kolik peněz měsíčně dostáváte a kolik utratíte. Překvapí vás, kolik drobných výdajů se nasčítá.
Možná si říkáte, že na šetření nemáte. Zkuste to jinak. Není nutné odkládat rovnou tisíce. Stačí začít s pár stokorunami měsíčně. Důležité je vytvořit si návyk. Postupně zjistíte, že to vlastně jde a možná dokonce najdete způsob, jak odkládat víc. Skvělým trikem jsou automatické trvalé příkazy – peníze zmizí z účtu dřív, než je stihnete utratit.
Mladí lidé často dělají jednu chybu. Myslí si, že spořit začnou, až budou vydělávat víc. Jenže s vyššími příjmy většinou rostou i výdaje. Proto je lepší naučit se hospodařit s tím, co máte teď.
Rezerva není luxus, ale nutnost
Představte si situaci: Rozbije se vám pračka, auto potřebuje větší opravu nebo přijdete o práci. Co teď? Bez finanční rezervy jste v problému. Ideální je mít našetřené aspoň tři měsíční platy. Zní to jako hodně? Je to tak. Ale začněte postupně.
Někdy se prostě stane, že potřebujete peníze okamžitě a rezerva nestačí. V takových situacích může pomoct krátkodobá půjčka. Důležité je ale mít plán, jak ji co nejrychleji splatit. A rezerva vám pomůže snížit částku, kterou si budete muset půjčit. Kromě toho vám dává také svobodu rozhodování, takže nemusíte nutně přijmout první pracovní nabídku jen ze zoufalství.
Vytvoření rezervy zabere čas, takže se nenechte odradit, když to nejde tak rychle, jak byste chtěli. I malá rezerva je lepší než žádná. Postupem času se dostanete tam, kde chcete být.
Investování není jen pro bohaté
Mnoho mladých si myslí, že investovat můžou jen movití lidé. Omyl. Dnes můžete začít investovat už s pár stokorunami měsíčně. Samozřejmě, nestanou se z vás milionáři přes noc. Ale díky složenému úročení se i malé částky za dvacet nebo třicet let pěkně nasčítají.
Nejdřív se vzdělávejte. Čtěte knihy, sledujte seriózní finanční weby, ptejte se. Vyhněte se rychlým schématům zbohatnutí – většinou jsou to podvody. Skutečné budování majetku vyžaduje čas a trpělivost. Začněte konzervativně, třeba s indexovými fondy. Jsou relativně bezpečné a nevyžadují, abyste se stali experty na burzu.
Důležitá je také diverzifikace. Nedávejte všechny peníze do jedné investice, ale riziko rozložte. A hlavně – investujte jen to, co si můžete dovolit ztratit. Nikdy neinvestujte peníze určené na nájem nebo jídlo.
Dluhy nejsou vždycky jen špatné
Překvapivě existují dobré a špatné dluhy. Hypotéka na byt, ve kterém budete bydlet? To může být rozumná investice. Studentská půjčka na vzdělání, které vám zvýší příjem? Taky v pořádku. Ale spotřební úvěr na nový telefon, když ten starý funguje? To už je jiná káva.
Pokud už nějaké dluhy máte, udělejte si přehled. Kolik dlužíte, komu a za jakých podmínek. Prioritně splaťte buď ty s nejvyššími úroky, nebo pro psychologickou vzpruhu a motivaci začněte tím nejmenším dluhem. Vyberte si, co vám vyhovuje.
Občas může dávat smysl konsolidace dluhů. Místo několika splátek platíte jednu, často nižší s nižším úrokem. Informace o různých možnostech financování najdete třeba na https://proficredit.cz/pujcka-na-ucet.
Plánování velkých životních kroků
Ve dvaceti nebo třiceti letech vás čekají důležitá rozhodnutí. Bydlení, možná svatba, děti…, přičemž každý z těchto kroků má finanční dopady. Nečekejte, až situace nastane. Připravte se předem.
Chcete vlastní bydlení? Začněte sledovat ceny nemovitostí ve vaší oblasti. Zjistěte, jaké jsou podmínky hypoték. Spočítejte si, kolik musíte našetřit na zálohu. Může to trvat roky, ale s jasným cílem se šetří lépe.
Plánujete rodinu? Děti jsou radost, ale taky pořádný výdaj. Od plenek po vysokou školu. Není třeba našetřit všechno dopředu, ale dobrý finanční polštář vám ušetří spoustu stresu. A myslete i na pojištění. Když máte rodinu, nejste zodpovědní jen sami za sebe.
Chyby se stávají, důležité je poučit se
Uděláte chyby. Všichni je děláme. Možná investujete do něčeho, co nevyjde. Nebo utratíte víc, než jste chtěli. To je v pořádku. Důležité je nenechat se odradit a poučit se.
Největší chyba je nezačít vůbec. Každý den, kdy odkládáte finanční plánování, je totiž promarněná příležitost. A proto mají mladí lidé takovou výhodu – pokud ji využijí.
Nebojte se požádat o radu. Mluvte s rodiči, přáteli, kteří mají své finance pod kontrolou. Nebo vyhledejte finančního poradce. Jen si dávejte pozor na ty, kteří vám chtějí hlavně něco prodat. Dobrý poradce vám pomůže najít řešení šité na míru.
Finanční gramotnost není něco, co byste se naučili přes noc. Je to dlouhodobý proces. Ale každý krok správným směrem se počítá. Začněte dnes, i kdyby to mělo být jen založení spořicího účtu nebo sepsání měsíčních výdajů. Za deset let si poděkujete, že jste začali právě teď. Vaše budoucí já na vás spoléhá – nenechte ho na holičkách.
Štítky:
